Ex krijgt geen nieuwe hypotheek voor de woning

Je ziet het vaak een stel dat in scheiding ligt met een eigen woning waarbij de hypotheek 9 van de 10 keer op beide namen staat. Indien één van beiden in de woning wil blijven wonen, moet de ander uitgekocht worden. Als bijvoorbeeld de man in de woning wil blijven wonen moet hij een nieuwe hypotheek afsluiten of de oude overnemen.
Wat nu als het stel het erover eens is dat de man er blijft wonen, maar hij krijgt de financiering niet rond? We zien het regelmatig. Verkoop is een optie, maar vaak niet mogelijk omdat er een onderwaarde is of vanwege een andere reden. En nu?

Uitspraak

In een zaak waar het hof ’s-Hertogenbosch een oordeel moest geven, had een stel het ‘probleem’ van hierboven. De man wilde in de woning blijven maar kreeg de hypotheek niet op korte termijn voor elkaar. In onderling overleg zijn zij een waarde voor de woning overeengekomen waar de man de woning voor toegedeeld zou krijgen. Voorwaarde was wel dat hij ieder jaar aan zijn ex-vrouw zou laten zien dat hij probeerde de hypotheek te regelen en op zijn naam te krijgen. Tot die tijd zou de man alle woonlasten betalen en de vrouw volledig vrijwaren voor alle aanspraken welke de bank tegen haar zou kunnen laten gelden. Deze afspraken hadden zij vast laten leggen in een convenant.

Enkele jaren na de scheiding had de man de vrouw nog niet ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ter zake de hypothecaire geldlening. Hij voldeed wel netjes iedere maand de hypotheek, maar hij had zijn ex-vrouw niet ieder jaar laten zien dat hij probeerde de hypotheek op zijn naam te krijgen. De vrouw wilde niet meer hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de hypotheek en is daarom een rechtszaak begonnen.

De man kon aantonen dat hij de woning nog steeds niet kon overnemen en dus zijn ex-vrouw niet kon ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Zijn ex-vrouw eist dat de woning verkocht moet worden, omdat ze vindt dat het echtscheidingsconvenant niet voorziet in de situatie. Verder geeft ze aan dat de aansprakelijkheid voor de hypotheek haar problemen geeft, omdat zij geen lening kan krijgen. De man in kwestie is niet ver meer verwijderd van zijn pensioengerechtigde leeftijd en de vrouw heeft een bijstandsuitkering. Voor de bank kan het binnenkort bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd betekenen dat zij niet zo gul zijn met het verstrekken van een hypotheek.

De vrouw slaagt echter niet. De rechtbank en het hof oordelen hetzelfde. De situatie blijft zoals hij is. De woning blijft van de man en hij hoeft deze niet te verkopen. Het kan zijn dat de vrouw door deze afspraak dus nog lang hoofdelijk aansprakelijk blijft voor de hypotheek. Het hof geeft aan dat partijen rekening hebben gehouden met de situatie dat de man niet de hypotheek op zijn naam kon krijgen. Hij zou dan de vrouw vrijwaren. Partijen hadden af kunnen spreken dat als het de man binnen een aantal jaren niet zou lukken de woning verkocht zou worden.
Verder doet de vrouw nog een beroep op de redelijkheid en billijkheid, maar dat helpt haar niet. De man betaalt de hypotheek iedere maand netjes en de vrouw toont niet aan dat zij door de aansprakelijkheid geen lening kan krijgen.

De uitspraak is begrijpelijk. Partijen hebben duidelijke afspraken gemaakt en er is geen bijzondere reden waardoor er vanaf gezien kan worden. Natuurlijk is de situatie wel bijzonder. Eigenlijk kan de man in lengte van dagen in de woning blijven en de vrouw blijft tot die tijd hoofdelijk aansprakelijk voor de hypotheek. Wat als de man toch niet meer de hypotheek kan betalen of schulden maakt? Wat als hij komt te overlijden en schulden achterlaat. Die vrijwaring klinkt heel mooi, maar het moet allemaal wel kunnen. Het is niet duidelijk waarom partijen gekozen hebben voor deze optie.

Andere opties

Er zijn zeker nog andere en misschien wel veiligere opties. Partijen kunnen ook kiezen de woning voor een periode onverdeeld te laten. Men blijft dan nog samen eigenaar van de woning. De wet geeft een maximale termijn aan van vijf jaar en partijen kunnen in overleg deze termijn verlengen met steeds weer maximaal vijf jaar.

Onverdeeldheid houdt in dat één van beide in de woning woont en het gebruiksrecht heeft. Deze betaalt dan (grotendeels) de kosten. Denk aan de hypotheek en gebruikerslasten (gas, water en elektra). De ander moet ook ergens wonen en heeft deze lasten ook. Eigenaarslasten (gemeentelijke heffingen, verzekeringen etc.) zouden partijen gezamenlijk kunnen betalen, omdat zij ook samen eigenaar zijn. En wat gaan partijen doen met de kosten van klein of groot onderhoud? Over het betalen van deze kosten kunnen partijen samen afspraken maken en dat is ook belangrijk om conflicten te voorkomen. Er kan ook afgesproken worden dat degene die in de woning blijft wonen jaarlijks moet aantonen dat hij/zij probeert de ander probeert te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid.

Ook moet afgesproken worden wat er aan het eind van de afgesproken periode van de onverdeeldheid gaat gebeuren met de woning. Verkoopt men dan de woning, wordt het verlengt of wordt dat opengelaten.

Nadelen

Natuurlijk zijn er nadelen het onverdeeld laten van een woning. Zo kan degene die ‘vertrekt’ zelf vaak geen andere woning kopen en zal dus moeten huren. Hij/zij is namelijk al hoofdelijk aansprakelijk voor een hypotheek. De bank kan bij de vertrekkende persoon aankloppen als degene die in de woning blijft de hypotheek niet betaald. Ook kunnen er fiscale gevolgen zijn.

Geen enkele scheiding is hetzelfde

Iedere scheiding en daarmee ieder convenant is en blijft maatwerk. We hebben geen glazen bol en kunnen niet in de toekomst kijken. Het is wel heel belangrijk om alle punten waar mogelijk een conflict over kan komen uit te sluiten.

We hebben een koopwoning en nu?

Als jullie samen een koopwoning hebben en jullie hebben besloten te willen scheiden, gaat er veel veranderen in jullie situatie. Een belangrijke vraag die jullie jezelf moeten stellen, is wat er met de koopwoning gaat gebeuren. Blijft een van beiden in de woning wonen (ook wel toedeling), wordt de woning verkocht of blijft deze ‘onverdeeld’.

Hypotheek en alimentatie

Als je een hypotheek wilt afsluiten en je ontvangt of betaalt alimentatie dan kan dat invloed hebben. Het betalen van kinderalimentatie heeft doorgaans geen invloed op het verkrijgen van een hypotheek. Wanneer je partneralimentatie moet betalen dan heeft dat wel invloed op de hoogte van de hypotheek. De hypotheekverstrekker ziet het betalen van partneralimentatie als financiële verplichting en hierdoor kan het zijn dat je minder geld kunt lenen. Het bedrag dat je aan partneralimentatie betaalt, trekken ze van je inkomen af. De regels hiervoor verschillen per bank. Het is daarom belangrijk dat je contact opneemt met een hypotheekadviseur.

Het ontvangen van kinderalimentatie is niet van invloed op de hoogte van een nieuwe hypotheek, omdat de bank dat niet ziet als inkomen. Het ontvangen van partneralimentatie is wel inkomen, maar het houdt niet in dat je een hogere hypotheek kunt krijgen. Partneralimentatie hoeft niet stabiel te zijn. Als je ex-partner geen werk meer heeft, krijg je ook geen partneralimentatie meer. Het bedrag kan ook lager worden als je ex-partner met pensioen gaat.

Toedeling

Als één van beiden in de koopwoning wil blijven wonen kan deze proberen de ander uit te kopen. Er moet gekeken worden wat de woning waard is. Degene die er wil blijven wonen moet dan samen met een hypotheekadviseur gaan kijken of het lukt de ander uit te kopen. Na de overname van de hypotheek of het afsluiten van een nieuwe hypotheek moeten jullie naar de notaris. Als iemand in de woning kan blijven wonen kan dat voordelen hebben. kan verschillende voordelen hebben. Je hoeft geen overdrachtsbelasting te betalen, één van beiden hoeft maar te verhuizen en degene die er blijft wonen hoeft hoogstwaarschijnlijk niet te klussen. Als jullie kinderen hebben kan het voor hun ook fijner zijn. Er verandert al heel veel als hun ouders gaan scheiden. Als zij in hetzelfde huis kunnen blijven wonen kan dat goed zijn voor ze.

Verkoop

Als jullie beiden niet in de woning willen blijven of het is niet mogelijk dat de een de ander uitkoopt, dan is de volgende logische stap om de woning te verkopen. Met de opbrengst van de verkoop wordt dan eerst de hypotheek afgelost. Met het bedrag dat overblijft lossen jullie overige leningen af. Wat dan nog overblijft wordt verdeeld over jullie beiden. Als er een restschuld is, dan wordt deze ook verdeeld.

Onverdeeldheid

Om verschillende redenen kan het voorkomen dat de een de ander niet kan uitkopen. Er is dan een optie om de woning onverdeeld te laten. Dit houdt in dat jullie beiden nog eigenaar blijven van de woning, maar dat maar een iemand er woont. Het is echter niet in alle gevallen aan te raden, omdat je niet ‘los’ komt van elkaar. Ook kan degene die de woning verlaat geen andere woning kopen, omdat de bank hier vaak niet mee akkoord gaat.

Vakantie als gezin of ieder apart?

De zomervakantie staat weer voor de deur. Als je in scheiding ligt of net gescheiden bent, zal dat even vreemd zijn. De vakantie is misschien al een tijdje geleden geboekt. Gaan jullie nog samen als gezin of ga je allebei apart met de kinderen op vakantie? Bekijk met elkaar wat mogelijk is en hoe jullie het willen gaan doen. Als de kinderen oud genoeg zijn kan je ook om hun mening vragen. Of je nu nog als gezin of alleen met de kinderen op vakantie gaat, maak sowieso goede afspraken.

Vakanties vastleggen in ouderschapsplan

Afspraken over vakanties worden ook vastgelegd in een ouderschapsplan. Als je alleen met de kinderen op vakantie gaat moet je iets meer regelen. De ene ouder moet namelijk de andere ouder toestemming geven als het gaat om een buitenlandse vakantie. Begin daarom op tijd met het regelen van de benodigde documenten

Toestemming andere ouder

Een kind heeft een eigen paspoort of identiteitskaart nodig voor een buitenlandse vakantie. Voor de aanvraag van een identiteitsbewijs moeten beide ouders/gezag houders toestemming geven als het kind jonger dan 12 jaar is. Voor het aanvragen van een paspoort is dat zelfs als het kind jonger dan 18 jaar. Als ouders kun je gezamenlijk naar het gemeentehuis gaan om een identiteitsbewijs of paspoort aan te vragen of de ene ouder geeft de andere ouder schriftelijk toestemming. Dit kan je doen door een toestemmingsverklaring te ondertekenen en een kopie van het identiteitsbewijs toe te voegen.

Voorkom kinderontvoering

Wanneer kinderen met één ouder op vakantie gaan moet er per minderjarig kind een toestemmingsformulier “reizen met een minderjarige naar het buitenland” ingevuld worden. De ene ouder geeft dan de andere ouder toestemming om alleen met het minderjarige kind naar het buitenland te reizen. Het lijkt misschien allemaal erg overdreven, maar het is niet voor niets dat dit tegenwoordig verplicht is. Kinderen van ouders die gescheiden worden zo beschermd tegen kinderontvoering.

Kinderen in een scheiding en de omgang met hun ouders

Zoals een cliënt dat laatst heel mooi zei: “Kinderen hebben recht op het zien van hun ouders en niet andersom”. Dit klopt precies. Zo staat het ook in artikel 1:377a van het Burgerlijk Wetboek. Dit artikel beschrijft het recht op omgang.

Standaard omgangsregeling of co-ouderschap

Mensen kennen vaak de misschien wel ‘ouderwetse’ standaardomgangsregeling, waarbij de kinderen eens in de veertien dagen een weekend bij vaak de vader verblijven. Ook hebben ze wel een van co-ouderschap gehoord, waarbij bijvoorbeeld de kinderen de ene week bij de moeder en de andere week bij de vader wonen.

Voorwaarden co-ouderschap

Aan co-ouderschap zijn sowieso voorwaarden verbonden. Allereerst moeten de ouders naar de kinderen kijken. Zij moeten in staat zijn om in twee huizen te gaan wonen. De ouders moeten onderling goed kunnen communiceren, omdat ze elkaar regelmatig gaan zien en vaak moeten overleggen. Ook moeten ze in staat zijn afspraken te maken en zich hieraan houden. Natuurlijk is het bij co-ouderschap van belang dat je bij elkaar in de buurt woont.

De ervaring leert dat de man de standaardomgangsregeling vaak te weinig vindt en dat is het in de meeste gevallen ook. Als er altijd ‘family life’ heeft bestaan en de kinderen zien dan hun vader maar eens in de veertien dagen, dan is dat een hele verandering voor het hele gezin. Vroeger werkte vaak alleen de vader en bleef moeder thuis om voor de kinderen te zorgen. Tegenwoordig werken vaak beide ouders. De vrouw wil vaak geen co-ouderschap, omdat zij toch vaak de meeste zorg van de kinderen voor haar rekening nam.

Wat men vaak niet weet is dat er ook een middenweg zit tussen de standaardomgangsregeling en co-ouderschap. Ouders kunnen kijken naar de roosters of de dagen waarop zij werken. Toen zij nog getrouwd waren, hadden ze het misschien wel zo geregeld dat vader op een dag vrij was en dat moeder aan het werk was. Waarom zou dat na een scheiding niet voortgezet kunnen worden?

Ouderschapsplan

Mensen weten vaak ook niet dat een ouderschapsplan niet voor altijd is. Kinderen worden ouder, ouders wisselen van baan, etc. Bij een wijziging van omstandigheden kan het ouderschapsplan aangepast worden. Je kan dan samen, of als dat niet lukt met een deskundige, bekijken of en zo ja, hoe het gedaan moet worden.

Kortom; Geen enkel ouderschapsplan is hetzelfde. Er moet echt naar jullie situatie gekeken worden om ervoor te zorgen dat er een omgangsregeling komt welke voor jullie beiden en de kinderen werkt.

Is online scheiden geschikt voor jouw situatie?

Willen jullie snel scheiden? Dat kan! Al binnen 3 à 5 weken kan alles geregeld zijn.

Doe de gratis test Gratis gesprek
Meer weten over online scheiden? Gratis gesprek